小芳和老公都是29岁，两人月收入5000元左右，再加上年终奖金，家庭年收入7万元左右。夫妻双方单位均为其购买了基本社保，但除此之外没有任何其他商业保险。夫妻俩前年买了一套商品房，价值在40万~45万元左右。两人没有向银行贷款，而是向父母亲友借了一部分，一次性付清房款。目前，夫妻俩还剩下12万元房款没有还清，预计在未来的2年之内，必须还完5万元，另有7万元是借小芳父母的，可以慢慢还。

目前两人每个月须付房款2500元，再加上基本生活开支，5000元工资基本没有节余。两人打算在未来1年内生小孩，可手头仅有1万元应急存款，除此之外没有任何储备。为了迎接小孩的出生，夫妻俩必须预先做好经济储备，请问理财师，两人该如何做好理财规划？

［需求分析］

从目前小芳夫妻俩所面临的未来需求看，夫妻俩已完成了买房、结婚等两件人生大事，余下的一件就是生子。未来1年有生小孩的计划，预期的子女生活及教育费用会增加，因此，为生养孩子储备未来粮，是小芳夫妻目前面临的头等大事。

其次，从小芳夫妻目前家庭财产状况来看，抵御风险能力较弱。且夫妻俩除了基本社保，没有任何其他商业保险。因此，倘若遇上一个小小的变故，都足以动摇家庭的经济基础，使之陷入风雨飘摇之中。因此，增强家庭风险防范，是小芳夫妻面临的第二件大事。

［财务诊断］

1.从两人目前的财务状况来看，收入状况不算理想。家庭月收入才5000元，年收入也就7万元，属于中等偏低收入家庭。除此之外，夫妻双方无任何投资及其他收入来源，目前家庭存款仅1万元。而两人每月须偿还购房款2500元，生活开支2500元，支出占了总收入的全部，虽然收支尚未出现失衡，但却是一种非常危险的结构。因此只要稍微出现一点问题，家庭财务状况就会陷入危机。

2.房子是安居乐业之所，两人不用再为房子操心，但家庭尚有12万元的负债，其中5万元必须在2年内还完，因此面临较大的经济压力。而夫妻俩还打算在未来1年内生小孩，这无疑将加大资金缺口。因此，及早实施开源节流，做好家庭财务规划，将是十分必要的。

3.夫妻双方都属于工薪阶层，除了社保之外，两人没有购买其他的商业保险，而两人目前的存款仅1万元，家庭资产未能抵御家庭未来的意外及疾病风险，不确定的不良风险一旦发生会严重影响家庭的平稳发展。

［理财建议］

1.小芳夫妻俩年龄是29岁，正是人生压力最大的时候，由于收入及短期还款的压力，建议夫妻两人购买平安的定期综合保障计划，基本保障为：男性：意外死亡50万，疾病死亡30万元，意外伤残20万元，意外医疗2万元，大病医疗10万元；女性：意外45万元，疾病死亡40万元，意外伤残15万元，意外医疗1万元，大病医疗10万元。夫妻两人每月只需缴费290元。该保障计划保费低，保障大，比较适合小芳夫妻。 字串5

2.在还清5万元借款之后，将收入的30%存入银行，以备应急之用。

3.考虑到国内金融投资市场前景乐观，且基金的变现能力强，建议将收入15%购买稳健型基金，增加资金的回报。同时考虑将15%的收入购买偏股型基金，以期快速增加回报，获得较高收益。

4.当小芳夫妻度过这个人生阶段，到了35岁，家庭及经济收入都基本稳定后，建议他们重新检视自己的保障，适当增加重大疾病保险和养老保险，以保证自己的生活品质。