摘　要： 自2006年底，银监会放宽了农村金融市场准入，鼓励各类资本到农村设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社至今，全国已有多家农村金融机构，其中居主体地位的是村镇银行。尽管现在村镇银行发展势态良好，但是在利率市场化进程中，面对激烈的金融市场竞争，村镇银行很可能会出现倒闭问题。本文认为，为了防止村镇银行破产，当前比较好的选择实在监管部门审慎监管的基础上，将村镇银行列入存款保险制度的首批试点范围。
 
关键词： 村镇银行，破产风险，农村金融，金融环境
 
 
　　2006年底银监会放宽了农村金融市场准入后，鼓励各类资本到农村设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社。截至今年5月末，全国正式开业的新型农村金融机构41家，其中村镇银行28家是主体。这些村镇银行起步较晚，在发展过程中面临不少困难和问题，但总体而言运营比较正常，其原因是多方面的。从内部看，村镇银行的业务经营范围与其他商业银行基本相同，但他们能主动转变经营方式，不等客上门，主动深入农村，和农信社争存款、客户和人力资源，在竞争中增强了自身的营利能力；从外部看，宏观经济形势好，每年有10%的增长速度，为村镇银行发展创造了良好的经济环境。当然，还有很重要的一点，那就是现在银行存贷款利差大，一年期存贷款毛利差在3.5%以上，并且是硬性规定的。在如此高的利差下，只要能从监管部门那里获得营业资格，即便只做存贷款业务，也能轻松营利。
　　
　　但我们必须清醒地认识到，经济不可能永远处于上升阶段；利率市场化也是大势所趋。如果承认这两个假定前提，那就会出现这样一种情况：在利率市场化进程中，随着利差不断缩小，一旦宏观经济处于下降阶段，在激烈的金融市场竞争中，必然会出现银行倒闭问题。届时，稚嫩的村镇银行能独善其身吗？我看不可能。如果出现村镇银行倒闭问题，那么我们该如何处置？
　　
　　让人行做“救火队长”？笔者认为不可能。2003年的农信社改革，将农信社交给地方管理，当然，如果农信社经营不善倒闭了，也由地方政府负责处理。从控制风险的角度看，这是金融风险从中央向地方分散和转移的过程。虽然村镇银行现在可从人行那里得到“320”的行别代码，符合条件的还可以加入人行小额支付系统和支票影像交换系统，但如果村镇银行真要到了破产的地步，要求人行来救火，肯定难度很大，因为现在就有一些经营不善的农信社在那里等着呢。