理财目标
　　希望进行长期投资理财以保障儿子将来的教育资金以及将来两口子的养老计划。属于保守稳健型的家庭。
　　财务状况
　　前几年主要进行房产投资，目前主要资产是房产，无闲置资金进行股票或基金等投资。目前因利率上调房贷压力较大。现有4套房产，1套200平方米的自住，要月供贷款；2套出租，无银行贷款；另1套出租，租金足够还银行贷款并有几百元盈余。郭女士愿意每年给全家支出10万元左右的保险费。
　　郭女士的家庭资产负债表
　　家庭月度收支表
　　方案1
　　财产保障不可或缺
　　◎方案提供：太平人寿上海分公司黄宜平
　　从理财角度讲，对于一个高负债家庭，缺少相应的保障机制是很危险的事。几十年的房贷，意味着这几十年期间工作不能中断，一旦由于意外、疾病中断工作中断了收入，压力将会更大。谁也不能保证在几十年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，收入将永远中断，那时如果没有其他的办法，房子是要被收回的，此时受到最大伤害的还是自己的家庭。
　　因此，对于负债126万的郭女士来说，在未来20年内家庭的责任重点在于：孩子未来的抚养和教育费用的支出，以及整个家庭的日常费用等，尤其是事业高峰期的身价保障更为重要；同时，未来的养老金储备也应着手准备。
　　保险额度
　　1.10年的家庭基本生活费用额度：4800元/月×12月×10年＝57.6万元。
　　2.未来孩子的教育成长费用额度：40万元。
　　3.医疗费用额度：30万元。
　　4.负债额度：126万元。
　　合计家庭责任(风险)保额度：253.5万元。
　　保障重点
　　郭女士的保障主要从两个方面考虑，一是从发生几率小，但是影响最严重的风险开始规划，如意外、身故、重疾医疗这几个方面，一旦发生将对家庭经济形成严重冲击，要着重考虑；二是将家庭经济支柱放在首位。从年收入可以看出，郭女士为家庭经济的主要来源者，为一级风险保障对象，更是本次投保的重中之重。
　　先生收入占比相对较低，但也应该从最基本的保障入手。可以重点考虑重大疾病保险和意外险，并储备养老保险。风险保障产品为意外保险、责任期的寿险以及重大疾病保险。孩子的保险应该侧重于健康类保障，建议购买重大疾病保险和医疗保险。
　　保险建议
　　1.家长保障：全面充足。这一阶段郭女士的事业趋向高峰，对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分。因此，自身的风险保障应该全面充足。可以考虑购买重大疾病保险，并附以较高比例的意外险和医疗险。同时也要考虑到按揭购房的负债、孩子的成长周期，购买一份定期寿险，保障的期限与贷款期限、孩子成长周期相结合。郭女士也可以从年终奖中留出一部分资金，用于基金定投或者购买保险公司的投资型产品，用于孩子教育费用的储备，或者是养老金的积累。
　　2.孩子保障：突出重点。对于孩子而言，除了参加当地政府少儿基本医疗保障和少儿住院医疗互助基金外，购买一份意外保险和少儿重大疾病保险是有必要的，因为意外保障、意外门诊费用，以及大病的自费药等费用不在上述保障范围之内，商业保险可以做有效补充；其他的诸如教育金保险之类的产品不用考虑，因为教育金保险的2.5%的预定利率已低于银行的存款利率，不妨从其他投资途径储备。
　　3.财产保障：不可或缺。在财产保障方面，郭女士拥有4套房产，所以投保房屋保险也是不可忽略的，建议为房屋、家具、家电、服装、生活用品等增加一份保障，以化解因意外事故可能给家庭带来的财务损失。
　　险种名称缴费年限保险期间保额保费
　　太平卓越人生定期寿险20年保至65岁50万元14966元
　　太平附加卓越人生重大疾病保险20年保至65岁25万元
　　太平真爱健康医疗保险1年1年期10万元
　　太平卓越人生附加意外伤害保险20年保至65岁50万元
　　太平卓越人生附加意外残疾保险20年保至65岁50万元
　　太平卓越人生附加两全保险20年保至65岁30万元
　　保障利益具体描述保额
　　身故保障疾病身故保险金50万元＋部分产品现金价值返还
　　一般意外身故保险金100万元＋部分产品现金价值返还
　　公共交通意外身故保险金150万元＋部分产品现金价值返还
　　重疾保障重大疾病保险金25万元
　　(确诊即赔付)
　　失能保障失能保险金每月5000元，累计25万元(50个月)
　　残疾保障意外残疾保险金50万元(按伤残等级赔付)
　　医疗保障住院医疗保险金每年最高10万元
　　住院津贴保险金住院补贴200元/天，每次最长180天
　　养老保障满期生存保险金30万元
　　(65岁领取)
　　方案2
　　降低负债总额稳健财务
　　◎方案提供：友邦保险五星级讲师王爱忠
　　郭女士一家的资产总额为423万元，其中，房地产总额为415万元，所占比例为98%，其主要资产结构以不动产为主，这种结构的特点是变现能力差，一旦遇到以下两种情况时易陷入困境：1)突发事件急需大笔现金时只能割肉，可能损失惨重，把前几年辛辛苦苦攒下的升值部分统统拱手送人；2)楼市动荡大幅下挫或类似美国次级债危机引发金融动荡，楼市泡沫破裂价格大幅下跌，甚至跌破购入时的价格，正资产变成负资产。
　　负债总额为126万元，占资产总额的30%,属于高负债类，这种情况的风险在于一旦因失去工作或遭遇疾病等突发事件而失去收入来源时，会给家庭带来灾难性的影响。高负债作为一种风险投资带有相当大的赌博性质，宜短期操作，不适合长期持有巨额债务，一旦短线负债操作盈利后，应快速还清债务，这样就可以全身而退。
　　从该家庭的保险理念来看，全家三人共计愿意支出10万元左右购买合适的保险产品，说明他们有足够的风险意识和危机感，但从家庭收入状况看，又存在保险费用占家庭收入比例不合理的问题，从报表中我们看出月总收入为3万元，那么每月保险费所占的合理比例不要超过5000元，建议主要从保障型保险产品入手，结合部分养老理财类保险。
　　建议减持一套现有住房以降低负债总额，再结合保险计划才是最稳健的财务规划，因为保险毕竟不能规避所有风险，还要结合合理的财务计划才是上上之策。
　　产品种类郭女士保额先生保额儿子保额保险费
　　重大疾病保险30万元30万元/ 3-4万/年
　　定期寿险70万元50万元/ 5000/年
　　综合意外医疗保险50万元30万元/ 4000/年
　　养老或理财类保险10万元10万元/ 1.2万/年
　　阳光儿童意外医疗保险/ / 5万元500元
　　儿童重大疾病/ / 30万元600元
　　儿童教育金/ / / 5000元
　　方案3
　　万能险保障投资变现能力
　　◎方案提供：海尔纽约人寿高级寿险顾问徐仕浩
　　任何一种投资都伴随着周期性，房产投资当然也不能除外，当整个楼市进入下降通道的时候，房产投资高价值、不易变现的缺点就会加倍地显现。
　　从该家庭的资产负债表中我们可以看到，郭女士的投资全部集中在房产，4套房产的总价值为415万元，银行贷款为96万元。单从银行贷款与房产价值比例来看，23.1%的比例是比较健康的，但是96万元的贷款余额相对于郭女士家27750元的家庭月收入却有些偏高，这是郭女士家庭投资结构方面的第一个问题。在不打破目前家庭投资结构的情况下，这一问题只要满足两个条件就可以得到很好的解决。
　　1.郭女士和先生维持目前的收入，家庭每月的现金流不要产生大的波动。
　　2.夫妻两人必须做好相应的保险规划，在任何一方发生人身风险的情况下，理赔的保险金可以起到稳定家庭财务支出的作用。
　　在解决了第一个问题后，我们必须看到，郭女士的投资结构又产生了第二个问题，那就是投资方式单一导致的资金变现能力差。通俗地说，就是如果郭女士家急需用钱，现有的投资将无法在短时间内变现。郭女士唯一能够立即提取的就是银行的1万元活期存款及1万元定期存款，2万元能够应付的突发事情毕竟有限，考虑到风险发生的时间和种类的不确定性，努力提高家庭投资结构的变现能力，是郭女士家亟待解决的第二个问题。对于这个问题的解决，方式有多种，比如在市场目前还较好的前提下，可以考虑出售1-2套房产，将资金变现收回后重新安排新的投资种类，又或者将每年181900元的节余放在一些变现能力好的金融产品上(类似基金、债券)，考虑到郭女士家的风险偏好属于稳健保守型，因此建议选择偏债券型的基金和政府发行的债券。