中年母亲：和子女按收入比例“分成”
　　小海的母亲今年45岁了，在工厂打工月收入1500元，农村户口有基本社会保障。小海去年参加工作，月收入4000元，希望在今年的母亲节前后为母亲购买保险。
　　对于小海家而言，母亲经步入中年，孩子则已经济独立或者即将工作。这个时候，母亲已经不再需要为抚养孩子而尽心尽责尽力，所以他们不再需要高额的寿险，而主要应该关注未来养老和疗保障。小海此时若要为母亲购买保险，首先应该考虑让母亲纳入当地的基本社保和医保体系，如江浙等地的城镇和农村都有镇保和新型农村合作医疗，让社会来承担母亲将来一部分养老和医疗成本。在这个基础上，小海可以根据自己的能力再为母亲尽早投保一些商业健康医疗保险，甚至养老险。
　　但要指出的是，和中年父母收入较高家庭不同的是，小海样的家庭状况是孩子慢慢成长为家中经济收入最高的一分子。再过10年，父母不再工作没有了收入来源之后，小海就是父母最大的依靠和家庭顶梁柱了。本着“家庭保障首先必须保障收入能力最高一方”的原理，我们建议小海类型的子女，必须先为自己安排好最基本的意外和医疗保障，后再是安排母亲以及父亲的保障。慎防高收入子女因为意外或疾导致收入下降，继而使得中年父丧失经济来源的保障。
　　退一步说，中年母亲的身体状况肯定已经大不如前，若他们患有一些性疾病，则可能面临加费等麻烦，而刚成年的子女则一般都可以正常投保。子女以较低成本投保，在未来节约下一些医疗费用，就有多一分钱为父母分忧了。
　　老年妈妈　遭遇“保费倒挂”不如不保
　　王小姐的妈妈今年59岁，现已退休，单位养老金每月700元。王小姐月收入分别6000元，希望购买一些保险增加妈妈的养老收入，还有保障大病等。
　　王小姐的初衷是好的，但是由于老年人的生理特点，并不是保险公司愿意承保的对象。他们身体状况较差，是疾病、死亡的多发群体，开发老年险种，保险公司要承担巨大风险。市场对老年人保险的需求虽然很大，但多数保险公司都不愿意承担风险去开发这类产品，出现了比较尴尬的局面。
　　即便是有公司愿意放宽年龄限制，承保这类人群，给出的报价也是高得吓人。比如，王小姐若要为母亲购买一份10万元额度的养老险，总保费却可能会超过12万元，可能遭遇“保费倒挂”的尴尬，即所获得的收益低于付出的保费。
　　而若为59岁以上的老年人购买医疗险，尤其是重大疾病险，也可能出现这种保费远远高于保障额度的尴尬局面。毕竟老年人的医疗险赔付率是相当高的，保险公司的成本摆在那里。
　　花1.2万元的保费买1万元的保障，这肯定不划算。所以，为59岁以上的“老龄”母亲投保养老险或医疗险，子女们虽孝心可敬，但现实却可能买不起。面对如此“鸡肋”的险种，孝子们只有两个选择：一种就是放弃买保险为父母养老、防大病的办法，转而寻求其他储蓄型的理财方式，多为父母积攒养老所需费用；另一种就是要注意选择期缴方式购买这些昂贵的保险，而不是一次性付清保费，这样等于增加了保障功能。
　　另外要特别提醒的是，对于70岁以下的老年母亲，子女们可以特别购买一些带有骨折保障的意外险种。如中意人寿、泰康人寿都有专门针对老年人推出的意外险种。