蒋姗姗   27岁   软件工程师

　　王勇     30岁   软件工程师

　　孩子     2岁

　　1979年出生的蒋姗姗（化名）是上海一家公司的软件工程师，月收入6000元。先生王勇（化名）是大学校友，比蒋高三届，目前也在一家公司做软件，月收入相当。两人年终都有双薪可拿，均作为结余。

　　丈夫带有一子再婚

　　2004年初，时年28岁的王勇遭遇了生活的重创——第一次不到两年的婚姻生活，因为种种因素，前妻与其分道扬镳。而他们的儿子，则判给王勇抚养，当时不到一岁。后来，王勇碰上了蒋姗姗，多年前校园里的一些情愫在蒋和王两人的身上荡漾出些许的涟漪，并最终很快引领他们携手迈向了婚姻的红地毯。

　　虽然丈夫的孩子很可爱，姗姗也对之视若己出。但年纪尚轻的姗姗夫妇觉得不如再育一子，也是方便将来让两个孩子互相有个照应。所以，蒋姗姗夫妇商量在2007年结束之前完成生育第二个孩子的“重任”。让两个孩子年纪相差个三四岁，也不致于将来求学时对自己的家庭经济产生太大影响。

　　目前房贷压力较重

　　虽然夫妻俩收入不算少，还有一套投资性的房产每月可收租金，但由于房贷总额较大，每月6000元的房贷还款压力让他们有些发怵。

　　他们有一套闵行区报春路的自住房，是带产权的新公房，目前价值约45万元，贷款本金余额还有9万元。一套投资房也在附近，两室两厅，总价80万元买入，目前价值约85万元，贷款余额本金部分尚有60万元，贷款期限为20年。这套投资房是2004年底与现在的自住房一同买入的，2005年10月交房，简单装修后已用于出租，每月租金2500元。

　　他们三人的日常开销2500元左右。每月结余虽然还有6000元左右，但一想到未来19年还要继续给银行打工，他们感觉有点累。若将来再生养一个孩子，压力就更大了。

　　所以他们不知道能否把贷款期限缩短到15年？另外，是否有什么方法可以把每月结余的6000元钱用作投资收益？而他们目前尚有7万元左右的活期资金，是否可以让钱生钱？

　　近期希望购买保险

　　蒋姗姗还谈到，自己近期想为丈夫和本人购买一些保险，重点考虑重大疾病险、意外险和医疗险，这样的安排是否正确？在产品选择和额度选择上又有什么讲究呢？

　　专家建议一：家庭资产配置建议

　　一、家庭财务状况分析

　　A．家庭收支情况分析：

　　蒋姗姗一家的年度收入总计为186500元，主要为主动性的工资收入，年度总支出为102000元，家庭的结余比例45.3％，处于比较适当的水平。总的家庭支出安排较合理和安全，目前不会影响到家庭生活质量。

　　B．家庭资产负债情况分析：

蒋姗姗一家的总资产133万元，净资产有74万元，偿付比例55.6％，处于合理的范围，每月的贷款支出6000元，负债收入比例为41.4％，存在较小的债务风险。家庭资产的速动比率为8.2，流动资金比较多，可以选择做金融投资。

　　蒋姗姗一家的房贷压力偏大，由于现阶段没有较大开支，所以压力还不明显，生活质量可以保证。为了将来孩子的出生，以及教育费用的支出，现在可以调整一下住房贷款还款情况。由于全家没有购买任何保险，在保障方面有不足，可以适当增加保险支出，来保障全家生活质量。由于蒋姗姗一家也没有作任何投资，资产部分可以适当做金融投资。

　　二、家庭理财计划分析

　　蒋姗姗一家提出的生活安排计划为：1、计划明年年底前生一个孩子；2、尽早偿还房贷，并把贷款期限缩短到15年；3、近期购买保险。

　　计划明年年底前生一个孩子，就现在的家庭资产情况，是完全可以接受的，资金上面安排3万元左右的资金，做生孩子的准备。

　　蒋姗姗一家打算提前还贷，但是由于现在家庭资产并不多，1－2年之内还有大的支出，所以建议拿出小部分资金提前还贷，拿出2万元左右还贷，暂时不要缩短年限。充分利用两个人的公积金，也可以缓解一些还贷压力，选择每月冲还贷的方式，每个月将公积金提取还贷款，以后再考虑提前还贷。

　　购买保险的想法可行，可以根据现在收入情况和工作情况购买保险。